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24Horas


30-12-2023

Apple ID's NFT

Si cada familia que requiere una casa tuviera que comprar un sitio y construirla, el mercado inmobiliario sería aún más caro de lo que puede considerarse hoy. El hecho de poder transar bienes usados es parecido a reciclar, prolonga el tiempo de utilidad y disminuye su precio aumentando su valor.

Buscando una película para ver en demanda que estaba ya por el medio en el cable di que estaba en la oferta de AppleTV, para mi sorpresa ya la había comprado y podía reproducirla sin necesidad de alquilarla. Dentro de las opciones aparece Regalar, pero no se refiere a regalar mi copia sino más bien a reglar una segunda copia.

El tema es conocido por todos, y la respuesta es siempre la misma, si se pudieran prestar, nadie las arrendaría. Y aunque es cierto, existen cosas no tan grandes como los inmuebles que podemos rescatar, máquinas, computadores, trajes, y otros tantos bienes que se venden, se arriendan, se regalan, y se prestan sin que nadie te diga, si te lo presto quien arrendaría...

Hasta ahora no es posible tomar esa película de mi biblioteca y prestársela a otro AppleID y aunque la razón sea válida no es azarosa. Si es la misma compañía la que tiene que decidir si se puede o no prestar tus bienes en su sistema, entonces es más económico y rentable simplemente no innovar.

Aquí es donde aparecen los NFT's, al igual que el ejemplo introductorio de los bienes raíces, los NFT's pueden servir como identificadores únicos de cada copia vendida, uno ya no es un registro en una base datos con una entrada referenciada a cada cinta, uno posee un NFT que salta de cuenta en cuenta en linea impidiendo que una misma cinta sea vista en dos equipos al mismo tiempo sea o no sea de la misma cuenta original.

El sistema es digno de ser revisado, simula un disco que es enviado al celular, al computador, o a la tele donde se está reproduciendo, todos los equipos saben donde está y permite prestarlos a otros dado que ese NFT es propiedad de aquel único AppleID.

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Pablo Rodríguez R.


27-12-2023

Bonos (Verdes) de Carbono Certificados

Pasó otro año y la ley de bonos verdes aún no tiene un impacto en el mercado nacional, es más, Banco Santander quien junto a Banco Estado mantienen una arista verde con posibilidad de compensar tu huella de carbono mensualmente, no siempre está disponible para hacerlo. Un problema "técnico" recurrente que termina en molestar y alienar a los clientes de cualquier aproximación a ella.

Tomo la solución de Banco Santander como ejemplo porque ellos mismos nos evidencian el problema actual, al momento de compensar, debes elegir entre bonos certificados y proyectos nacionales. La pregunta es ¿Por qué los proyectos nacionales no están certificados? y lo segundo ¿Cumplen con la legislación de Bonos Verdes? Pasan los años y todo sigue igual, la oferta de tasas verdes no se diferencia mucho de la normal y es igual que la que un cliente "premium" puede obtener. Existen ayudas a la instalación de paneles solares y otras energías renovables solo si eres empresa y como crédito a tasa preferencial. Eso no es una ayuda, si fueras comunidad que normalmente no tienen acceso a créditos, y si el banco hiciera el trámite de subsidio gubernamental o comunal, la historia sería otra. La realidad nos demuestra que la sección medioambientalista es solo por cumplir y no una solución real a la problemática en que nos encontramos.

Ante la falta de un sistema de compensación y siguiendo la política de Bonos Certificados, encontré a Gold Standard, quienes certifican los proyectos y verifican que la compra de bonos se traduzca en una cierta cantidad de toneladas de CO2 evitadas. Y aunque sea evidente para nosotros, voy a volver a indicar lo obvio.

Los proyectos listados tienen evaluación económica y probablemente están evaluados mediante la compra de energía de la matriz actual, ellos ofrecen invertir en proyectos de generación limpia, que aunque a mayor precio, resultan en una disminución de su impacto.

Los problemas son los siguientes:

Esa empresa que utiliza esos aerogeneradores, obtiene financiamiento especial que no es un crédito, yo no estoy prestando un bono estoy entregándoles el dinero, ¿por qué esa empresa y no la competencia? ¿No estoy desequilibrando el mercado nacional? lo segundo es ¿Quién mantiene esa empresa que fue levantada con dinero gratis? ¿existen beneficiarios adicionales? ¿Cuál es el impacto de los millones de dólares recaudados?, entendiendo que no me convierto en accionista de aquella empresa, ¿no es un aprovechamiento de parte de aquellos listados?

Ahora analicemos un sistema "Direct Air Capture", una de esas empresas que cuentan con capital propio, transan en bolsa y venden toneladas de captura de CO2 y otros contaminantes aspirandolos directamente del ambiente e inyectándolo de vuelta a la corteza, un árbol tecnológico. ¿No es esta aproximación lo que realmente uno debería buscar cuando compra un bono de carbono certificado? No soy el único que compenda todos los meses, muchas empresas tienen el ícono de carbono neutralidad y dudo mucho que no contaminen, compensan la huella y la disminuyen. Es mucho dinero que se va en su conjunto, que no se traduce en participación de proyectos. Así cualquiera crece a un 6 o 9%, si te dan la plata gratis para levantar proyectos...

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Pablo Rodríguez R.


06-11-2023

Sobreendeudamiento

En la edición de hoy del diario financiero en linea aparece un artículo de S Fuentes y C Vergara con título "Créditos con tasas más bajas: Gobierno anuncia proyecto que busca reducir el sobreendeudamiento de la clase media". El tema me pareció interesante porque lo primero que se requiere es definir que es el sobreendeudamiento.

El mismo artículo indica "Según datos de la Comisión para el Mercado Financiero (CMF), la carga financiera promedio de las personas que tienen deuda alcanzó un 32% de sus ingresos" luego indica que existe un segmento que se eleva a 66%.

La comisión para el mercado financiero no estima un nivel de endeudamiento anual como se realiza para las empresas e instituciones públicas sino que se limita a valores mensuales. Esto no es cómodo puesto que las personas no mantienen niveles de endeudamiento homogéneos -eliminando los peores sectores, que viven endeudados- por lo que muchos meses pueden soportar altas cargas por remplazo de bienes u otras necesidades puntuales que luego son compensadas con periodos de bonanza. También la define del siguiente modo: "Se considera deudores con una alta carga financiera aquellos que mantienen un nivel de endeudamiento superior al 50% de su ingreso mensual.

Es por ello que se deben hacer aclaraciones, la carga financiera se refiere a el pago de intereses y otros cargos asociados a créditos y no los créditos como tal. Se hace esa diferencia porque cuando uno pide dinero, este se entrega al cliente generando un incremento de riqueza que, si lo transforma o no en bienes y servicios, no representa una pérdida de valor, el costo o la carga son los intereses. Coloquialmente hablando no se hace esa distinción y se considera todo el monto de un crédito como carga, dándole la interpretación según el destino.

Es fácil de entender si uno no hace nada con el dinero, yo pido un crédito, lo guardo como respaldo de una garantía y lo tengo que devolver totalmente al cabo de 1 año. Mi carga son los intereses mensuales por un año que pueden ser representados mensualmente o por todo el crédito al año. Luego simplemente pago el mismo dinero para responder por el capital.

Supongamos que todo eso está claro y que nadie malinterpretó lo que tratamos de decir. Muchos consideran que las tarjetas de crédito son en efecto crédito, y con ello toman el total de las "compras" y dicen su nivel de endeudamiento es [Saldo de Tarjetas de Crédito]/[Ingreso Mensual]. La verdad demuestra que existen muchas cosas que distorsionan el concepto, empresas como DirecTV facturan por adelantado donde si el pago es asociado a una tarjeta de crédito ofrecen descuentos en su tarifa transformando el servicio en postpago, ¿es deuda? Si corto el servicio, ¿Corresponde pagarla?, ¿Qué pasa con el pago de impuestos, donaciones, estudios, seguros, ahorro, incluso previred? Claro, me puede decir alguno, todo eso son deudas que serán pagadas al mes siguiente por lo que están con un mes de desfase y por ellos es una obligación. ¿Pero y si el 50% son ahorros y donaciones? ¿No puedo simplemente parar el convenio, o dejar de ahorrar para salir del sobreendeudamiento? Entonces otros dirán, lo mismo que con las deudas, puedes dejar de comprar y salir de lo mismo. Pero existe una diferencia, si analizas la riqueza del individuo donde incorporas no las entradas y las deudas, sino también el patrimonio puedes encontrar que mes a mes su riqueza aumenta, y puede ser a costa de ese sobreendeudamiento.

Es distinto solicitar un crédito de consumo y salir de vacaciones, donde la cuota mensual es de un 50% que tener un 50% de tus ingresos utilizados en tarjetas de crédito, especialmente si gran parte de ello no va a consumo.

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Pablo Rodríguez R.


08-10-2023

Bioplásticos PLA

Es poca la información que está disponible sobre Bioplásticos y aunque todos tenemos alguna noción de la existencia de unos plásticos que se compostan y que son biodegradables, no queda claro si son o no plásticos porque existen ambos. En supermercados es posible encontrar plásticos degradables que se transforman en microplásticos, pero como sabemos también hay sustitutos, plásticos que no son hechos de plástico, sino que son de origen totalmente orgánico.

Lamentablemente por procesos de producción y costos, empresas han estado utilizando componentes de una en otra, se le adiciona componentes orgánicos a plásticos tradicionales para hacerlo más amigables, esto es peligroso desde el punto de vista de la salud y la ingestión de este tipo de material. Otras adicionan resinas y pegamentos para darle firmeza a productos naturales para brindar acabado.

Ceresana realiza estudios sobre el bioplástico, titulado Market Study: Bioplastics, ya se encuentra en su octava edición, el problema es que cobra la impresionante cifra de €4.300 por la copia de mayo de este año, si podemos revisar el panfleto informativo de su contenido que en su primera estrofa aborda precisamente la fabricación de plásticos híbridos.

Pesquisa, una revista brasileña -el reporte indica que existe una planta de fabricación de bioplásticos en Brasil- nos enseña que las siglas con que estamos familiarizados PE, PP y PET serán remplazadas por PLA, PHA y PBS que son Bioplásticos de fuentes renovables y biodegradables.

gráfico

¿De que están hechos?, de almidón principalmente, existe un proceso establecido para transformar cascaras de plátano en bioplástico. FKUR, empresa alemana con 20 años de experiencia en el cuento ofrece un producto de nombre Bio-Flex, "Bio-Flex® es una gama de productos de biopolímeros técnicamente avanzados e innovadores que combinan renovabilidad, biodegradabilidad y compostabilidad. La base de materia prima natural de estas mezclas de PLA (ácido poliláctico) es, por ejemplo, el maíz, la caña de azúcar o el aceite de ricino." sus productos están certificados por la norma europea EN13432 brindando cierta confianza en que los productos serán lo que dicen ser.

Luis Vélez en su nota de 2015 nos contó que en Japón desde 2006 la producción de discos BluRay utiliza bioplásticos PLA. El color negro oscuro, típico de este producto se puede ver a simple vista.

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Pablo Rodríguez R.


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