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28-02-2025
Novedades En Estados de Cuentas de Tarjetas de Crédito
Hay cosas que son propias de cada compañía y sus políticas de gestión y otras que caen dentro de los mínimos de cuentas claras por lo que deben ser parte de normativas ya sea de la CMF como ex superintendencia o el SII. Estos mínimos garantizan un piso que resguarda los derechos de los consumidores. Algo así como decir que cada venta debe venir acompañada de una boleta donde se identifique el monto y la fecha.
A bastante tiempo de la introducción de la legislación de compras internacional y del rechazo a los cargos gusano originados por verificación y tiendas intermedias sin emisión de documento tributario, hoy puedo atestiguar que existen abusos reiterados y continuos en varios aspectos preocupantes. Voy a explicar algunos.
Las compras en Apple, ya sea en tienda de aplicaciones o multimedia (iTunes) están emitiendo boleta, esta boleta llega al correo del cliente y aunque no sea tributariamente válida debido a que no está registrado en el SII, es una boleta válida en el sentido amplio que explica la ley. Lo que da gravedad al asunto es que una compra por $690 pesos -que así está rotulada en la tienda para Chile de la compañía- se boletéa por $690 en el correo pero no se carga como $690 en el estado de cuenta. Para nuestro empobrecimiento, las compras no suelen ser sólo una canción pudiendo comprar aplicaciones de decenas de miles de pesos o varios discos en una sola compra. La explicación informal tiene que ver con que el cargo se realiza en dólares y existe diferencia entre el pago y el cambio, esto no es correcto asumiendo que existe un precio y una tienda dedicada a Chile siendo la moneda pesos chilenos.
Las pequeñas tiendas internacionales no venden lo suficiente para mantener un sistema como webpay quienes suelen cargar primas mensuales. Es por esto que es común encontrarnos con servicios como PayPal, un sistema similar a MercadoPago pero internacional que hace de intermediario. Esta compañía revisa el origen de la tarjeta de crédito y te pregunta si quieres el cargo en dólares o en pesos. Si eliges pesos, la empresa emite un recibo que no es boleta similar al de transbank, en él se lee el monto en pesos que se cargó en la tarjeta, hasta que llega el estado de cuenta.
El estado de cuenta en todas las compras internacionales varía entre lo que uno paga y lo que se cobra, esto no es del todo incorrecto. Si tus compras son en moneda extranjera el banco puede pactar hacer la conversión el día de la facturación y no el día de la compra. El problema y la ilegalidad se origina cuando el cargo se hace en pesos y después existen variaciones inexplicadas en el cobro del estado de cuenta.
Cencosud mantiene varias prácticas que no son adecuadas, esta es una de las compañías que elige ese método y todo lo transforma al día de facturación, independiente de la fecha de compra. En este sentido y desde el punto de vista del cliente, uno tendría que salir a comprar dólares al mercado nacional por la cantidad en dólares utilizado, si compraste U$1.000 en diez compras, comprarías diez veces distintos días y contarías con el total de dólares de tus compras al final de mes que puedes ir a pagar por caja. Es este raciocinio el que te da luces sobre por qué es incorrecto. Si la mayoría de los bancos vende dólares, al menos pueden utilizar el valor de ese día y no el último, si el dólar se mantuviera a la baja constantemente, veríamos como varios ejecutivos se interesarían en cambiar la política.
Otras operaciones de la compañía aun no tienen solución y aunque no son ilegales son extrañas en el tiempo que vivimos, puedo referenciar la pérdida de acceso a las compras realizadas cuando estás cerca de la fecha de facturación. Pueden pasar hasta cinco días en que se pierde acceso a la información entre que cambia de movimientos no facturados a movimientos facturados, no existe plazo para pago de compras en otras monedas, ni transferencia directa para pago de tarjeta. Todo esto sumado al hecho que las compras no cuadran con las boletas realizadas en moneda nacional debería ser suficiente para una revisión. Lamentablemente la CMF dice que no es competencia de la institución en un sinsentido que se mantiene por años.
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12-02-2025
Justificación de la Deuda
Si bien la deuda pública creció en el Gobierno anterior, esto fue en un periodo de crisis del covid-19, donde todos los países aumentaron fuertemente la deuda para financiar la crisis. En el actual periodo de Gobierno, en cambio, la deuda ha crecido sin crisis, e incluso se ocuparon los fondos del FEES, que son para contingencia. Sin eso, el aumento de la deuda ya estaría cerca de 43% [1]
La nota periodística de Felipe O'Ryan publicada hoy en La Segunda "Gobierno ha aumentado la deuda en MMU$21.000 sin ninguna crisis" hace un recorrido con datos sobre lo que ha sido el endeudamiento de gobierno con sus altos y bajos pero no da pie ni busca la justificación de la dirección o de lo que se pretende con el aumento de deuda. Justifica el aumento -tal como se cita en el encabezado- como algo asociado a la pandemia sólo durante el gobierno anterior.
Si vemos la tendencia, por la justificación que se le quiera dar, uno puede intuir de manera rápida que no responde a hacer frente a una problemática, la curva muestra desde 2007 un patrón muy parejo que puede desviarse en parte por cosas coyunturales, más mantener dieciséis años de crecimiento como el que se refleja en el gráfico, muestra una intencionalidad que no podemos dejar de tener en cuenta cuando ahora se pide que los fondos de los ahorrantes presten dinero a las arcas fiscales.
Es importante que se tenga en consideración por qué se busca esa medida frente a otros tipos de endeudamiento, y si existe un plan verdadero para volver a los niveles normales de 20% (1996-2015).
La falta de perspectiva en que es lo que se está haciendo es evidente, se ataca el tema actual, se sobrendeuda, y después serán otros gobiernos lo que realmente paguen aquellas obras que tan galantemente se inauguran.
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10-02-2025
Mithra (Missa)
Revisando cultos y religiones antiguas antes del calendario romano, se encuentran muchas similitudes como las que se mencionan en la película/documental de Jacque Fresco con la religión católica romana, y es sabido que al momento de editar la biblia se entremezclan ritos y tradiciones anteriores que permitieron a los romanos mantener al pueblo en sus hábitos que tanto tiempo llevaban realizandolos.
Mithra, una entidad Persa guarda especial relación con los inicios de la religión y aunque en mi revisión no puedo corroborar la historia de los 12 dicípulos, hay otras cosas que probablemente derivan de una raíz común.
Persa significa Júpiter y el calendario que utilizaban tenía su origen astronómico, al igual que muchas deidades principales, Mithra era relacionada con el Sol, por ello las imagenes de él con una corona de rayos o púas brillantes representan la luz o claridad demostrando su divinidad tan asociada a la figura de jesús.
La idiología del alma existe en la religión mitráica, y se menciona que el mismo resucita de su muerte, lo que junto a que sus casas eran subterraneas y rocosas, se asemeja al relato de la resurrección de cristo. Como tema anecdótico, estas casas que se utilizan específicamente para adoración religiosa se llamaron Mithras, lo que es sinónimo de cryptas, que hoy conocemos como catacumbas.
Hay una conexión fuerte de esta religión con la religión politeista Romana precristiana, y en Europa se han revelado cientas de Mithras que pueden revisarse y explorarse, una conocida se encuentra en "Santa Maria Capua Vetere" en Italia, el fresco de la catacumba muestra la imagen de la remoción de los cachos del toro. Uno de los actos icónicos de Mithra.
En el tallado se muestra la proeza del sometimiento del toro que goza de muchas interpretaciones, y arriba junto a las estrellas está el mismo dios Mithra, incluso con en su forma alada angelical. La serpiente también forma parte de la iconografía, peleas con leones e incluso representaciones de Mithra con cabeza de león son ejemplos de como ha sido influenciado occidente con creencias que no son propias de su zona. Traidas de Egipto, establecidas en medio oriente, pasaron a ser parte de la cultura religiosa por años antes del cambio a una religión monoteista.
Cada imagen tiene su vínculo a la publicación de "The New Mithraeum" un sitio dedicado a la recolección de registros asociados a la religión. Existe un documento en castellano de Israel Campos Méndez que sirve de orientación basada en evidencia sobre lo que se ha encontrado en registros.
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07-02-2025
Un Análisis Un Poco Más Profundo
Cuando uno analiza la gestión política y el manejo económico de un país como el de Chile tiende a sobre mirar todo y analizar los datos macroeconómicos, el problema es que los políticos saben esto y se empeñan en mejorar las cifras de tal modo de presentar un mejor resultado, tal como las compañías y las los estados financieros.
Existe un paquete informativo que resulta mucho más interesante cuando los datos son reales, y me refiero a la pobreza. Analizando la cantidad de recursos entregados como ayudas, divididos en permanentes, transitorios y únicos por persona y grupo familiar podemos sacar un avance sobre las medidas aplicadas, tendremos que revisar si 1.- se está entregando más recursos en términos reales y 2.- son los mismos recursos pero a más personas.
Con estos datos necesariamente se hace necesario analizar el tiempo promedio que una familia e individuo recibe la ayuda. ¿Existe la superación de la pobreza, o es rotativa? ¿Salen algunos y entran otros en un ciclo que no brinda soluciones? Sabemos que una cifra porcentual como el desempleo es normal, pero como se compone, cuantos de ellos son inmigrantes, cuantos llevan más de 10 años recibiendo subsidios del estado.
Cuestiono todo esto porque sospecho que la política del estado no es mejorar la calidad de vida, sino simplemente redistribuir la riqueza y ese no es el camino correcto. En las empresas bien dirigidas el departamento de recursos humanos tiene una hoja de ruta para cada individuo, un desarrollo del personal, no por cumplir sino tratando que el individuo se realice como persona para que se desempeñe de la mejor manera. El estado debería dirigir sus esfuerzos en integrar esas familias a la economía de forma seria y no simplemente ser subsidiados de por vida.
Ejemplos preocupantes que muestran la falta de dinamismo es la extensa presencia de vendedores ambulantes, la alta prostitución, y el gran tamaño del estado. Estas tres áreas están relacionadas, son indicativos del intento de una gran porción de la población en incorporarse a la economía y la falta de posibilidades para lograrlo. Se requiere trabajo de bajo nivel, trabajo que probablemente no llegue a los $350.000 mensuales de ingreso por jornada completa.
Como no existe un estudio serio que englobe, cual es la cantidad óptima de trabajadores del estado, o un censo de comerciantes ambulantes y locales en quiebra, no es sencillo decir esta cantidad de personas requieren de este programa. Tampoco podemos decir, vamos a abrir un programa económicamente viable para x porción de la población que recibirá cerca de la mitad del sueldo mínimo.
Es posible que parte de la alta delincuencia callejera se derive precisamente de la falta de oportunidades, hay que brindar opciones de trabajo y no pretender que todos sean independientes porque de esa forma si pueden trabajar todo el mes por sólo $100.000.
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05-02-2025
Fin del Secreto Bancario
Casi inadvertido por la prensa, sin contraparte y nadie que haya explicado la importancia del secreto bancario para la sociedad, hoy se informa por todos los bancos la entrada en vigencia de la ley N°21.453 con envío de información retroactiva por dos años. Esta medida es inconstitucional por pasar por alto la privacidad de las personas en un sistema que brinda total acceso a la fiscalización parecido a lo que vemos en películas futuristas como el Quinto Elemento.
Para poner en contexto la situación, las cuentas públicas libres de comisiones del banco estado sólo permiten un saldo máximo de MM$5, y el límite de abonos no puede sobrepasar los MM$4 en un mes. Esto fue aumentado recientemente porque hasta hace poco no permitían más de un millón.
Para poder optar a algún beneficio, ya sea de salud o bono, se te obliga a actualizar la situación social de hogares, una ficha que incluye tus ingresos y egresos, composición del grupo familiar como también gastos en arriendos. Toda esta información es utilizada de manera excluyente antes de entregar cualquier beneficio que es abonada en la cuenta antes mencionada.
Los pobres no tienen derecho a la privacidad, prácticamente todos tienen algún bono o beneficio por lo que todo lo sabe el estado o "me estás ocultando algo...".
La clase media solía salvarse, hasta ahora. El auto eléctrico más barato ronda los MM$15 mientras un Toyota Mirai unos MM$75, cualquier compraventa de bien raíz requiere de vales vista, de pie, de abonos que fácilmente en su conjunto superarán las 1.500UF. Como se lee el detalle, si uno es responsable y ahorra para la educación de sus hijos, por más que esté definido que es para tal uso, forma parte también de ese saldo. Es decir, el ahorro para una carrera de sólo $250.000 a 4 años pesaría un quinto del máximo, por hijo.
Seamos honestos y miremos la publicación Impuesto de Segunda Categoría, digamos que los grupos donde se mueve la mayoría de los contribuyentes -que no requieren de apoyo- están entre el cuarto y el sexto tramo ($3.364.700 - $8.075.280 brutos), gente que puede ahorrar y que se preocupa de cambiar su vehículo, se cambia de casa por voluntad propia (no por desastres) y que es activa financieramente hablando. Está claro que ellos habitualmente no tendrán un abono mensual de esa cantidad, pero si pueden tener fondos para vacaciones, para colegiaturas, para cambiar el auto, para dar el pie de un departamento, para emergencias que supere los MM$30 sin mayores dificultades.
Si alguien pregunta de dónde viene todo ese dinero... de los años. Lo que quiero decir con esto es que de ese sector que puede ahorrar, yo consideraría que un comienzo puede que no aparezca en ningún informe pero luego de unos pocos años comenzará a aparecer o debería aparecer, generando un reporte anual de aquellos selectos de clase media que impuestos internos encuentra que ya son ricos.
La clase alta no tiene alternativa, la notificación dice que pueden cambiar de domicilio y como Paulmann que se fué a Inglaterra, todos pueden mover recursos que siempre tuvieron que ser informados, dudo mucho que alguien se preocupe de estar dividiendo los saldos en montos menores a 50 millones antes de sacarlos del país.
Esa es la alternativa, como se está obligando al banco a informar, cada cliente que supere los MM$35 debería pensar en abrir una cuenta en otro banco, dejar uno para inversiones y otro para el uso de cuenta corriente de forma de mantener un colchón holgado de maniobra sin estar preocupado si me pasé o si me estarán investigando del SII. La realidad es que no tienen derecho a meterse ni revisar lo que haces con tu plata, tal como se entiende que uno es inocente hasta ser declarado culpable, los dineros son de fuentes lícitas, la mayoría pagó impuesto de segunda y andarse preocupando de eso es otra vulneración gratuita a los derechos de los ciudadanos.
Por mi parte yo aconsejo si no es muy engorroso, hacer eso, abrir tantas cuentas con bancos distintos como sea necesario para no informar nada.
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